□經濟日報記者 于泳 李晨陽
近日，國務院辦公廳印發的《“十四五”全民醫療保障規劃》提出，鼓勵商業保險機構提供醫療、疾病、康復、照護、生育等多領域的綜合性健康保險產品和服務，逐步將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入商業健康保險保障范圍；明確完善支持政策，厘清基本醫療保險責任邊界，支持商業保險機構開發與基本醫療保險相銜接的商業健康保險產品，更好覆蓋基本醫保不予支付的費用；按規定探索推進醫療保障信息平臺與商業健康保險信息平臺信息共享。
中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠在接受經濟日報記者采訪時表示，全面建成小康社會后，居民對身體健康和醫療服務的需求進一步增強，而在我國醫療衛生總費用中，居民自付部分保持在高位，所以居民對提升醫保水平的需求更迫切，商業保險可基于醫保推出更高水平的保障。與此同時，隨著人口老齡化深入，各類帶病人群增多，他們對養老和醫療在保障資金、物品和服務上均有需求，這為保險業發展綜合性健康險產品創造了空間。
事實上，健康險的原保費收入正在逐年上升，商業健康保險已經成為我國構建多層次社會醫療保障體系的重要組成部分，極大程度上彌補了基本醫療保險的不足。銀保監會數據顯示，2021年1月至8月，保險業累計實現原保費收入3.3萬億元，同比下降0.7%。人身險業務中，壽險業務累計實現原保費收入1.8萬億元，同比下降1.6%；健康險和人身意外傷害險業務分別累計實現原保費收入6303億元和813億元，同比增幅分別為6.9%和4.8%。相比其他壽險產品，健康險保費增速比較亮眼。
“一方面，隨著我國人口老齡化加速發展，健康需求快速增長，商業健康保險愈加受到關注；另一方面，新冠肺炎疫情發生以來，越來越多的消費者開始關注保險產品帶來的風險保障，特別是對健康險的需求大幅增加。”一位資深保險從業者告訴記者，去年以來，咨詢購買醫療險和重疾險的客戶明顯增多，而且很多客戶是給全家人投保。
在日前舉行的“三醫改革下的商業健康險發展”論壇上，多位業內人士也就商業健康險的發展給出了諸多建議。
中國人壽再保險有限責任公司總經理田美攀認為，商業健康險不能只滿足健康人和年輕人的要求。真正需要保險的這群人，無論是帶病體還是老年人，將來都應該有享受商業保險服務的機會。
統計數據顯示，目前人身險公司經營的醫療保險產品中83.7%都為一年以內的短期醫療保險，一年以上或者保證續保的產品選擇匱乏，產品同質化嚴重，價格競爭激烈。且由于醫療數據獲取難，失能收入損失保險、護理險、醫療意外險的產品數量更是極為有限。
中再壽險產品精算部負責人張楚表示，目前健康險保費結構還是以重疾險和醫療險為主，而且現有的產品健康管理服務主要以銷售為導向，商業健康險缺乏精細化管理和專業化經營。
王向楠認為，商業健康險不僅要提升保障水平，覆蓋醫保內的門診費用和住院費用中報銷不足的部分，以及醫保外的藥品和器材費用等，還要深度嵌入醫療、藥品、健康管理的服務鏈條中，緩解由于醫療健康服務領域信息不對稱而造成的社會資源錯配，為居民提供更高效的醫療健康保障服務。
在政策的鼓勵下，對于保險機構而言，既是機遇也是挑戰。“加強健康險產品的創新能力，發展醫療健康生態圈，打通全鏈條服務，為客戶提供更好的健康保險服務，方能在健康險未來的發展格局中搶占一席之地。”業內人士分析稱。
